Die Autofinanzierung bedeutet längst nicht mehr den Gang zum Autohändler und das dortige Unterschreiben des Kreditvertrags.
Viele Autokredite warten auf Käufer, viele von ihnen unterscheiden sich mitunter darin, dass nicht jeder die Hinterlegung des Fahrzeugbriefs bis zur Abbezahlung der Kreditsumme verlangt. Zugleich gibt es die Ballonfinanzierung.
Doch was verbirgt sich eigentlich dahinter und wann lohnt sich diese Variante? Dieser Artikel klärt auf.
Was ist eine Ballonfinanzierung?
Autokäufer nutzen heute wahlweise eine Auto- oder die Ballonfinanzierung. Bei den Kaufpreisen der modernen Automodelle ist ein anderer Kauf für viele unerschwinglich.
Die Ballonfinanzierung stellt einen Autokredit mit einer sogenannten Schlussrate dar. Im Überblick:
- Allgemein – die Ballonfinanzierung trumpft mit niedrigen Monatsraten und einer hohen Schlussrate auf.
- Unterschied zu anderen Finanzierungen – während der normale Autokredit monatlich gleichbleibende Raten bietet, das Leasing nur den zeitweisen Erwerb des Fahrzeugs erlaubt, die 3-Wege-Finanzierung die Ballonfinanzierung mit dem Leasing vereint, bietet die Ballonfinanzierung gleichbleibende geringe Raten, setzt aber eine hohe Endrate voraus.
Die Ballonfinanzierung wird gerne genutzt, da die monatlichen Belastungen sehr niedrig sind. Zugleich ist von Anfang an klar, wie hoch die Schlussrate ist, Kunden können also daraufhin arbeiten.
Trotz allem ist es notwendig, auch vor einer Ballonfinanzierung einen ausführlichen Kreditvergleich durchzuführen, um für sich am Ende das Beste herauszuholen. Wer dies tut, kann am Ende einen günstigen Autokredit mit Schlussrate aufnehmen.
Wann lohnt sich eine Ballonfinanzierung?
Im Schnitt ist die Ballonfinanzierung teurer als andere Kreditformen. Das liegt an der Rückzahlungsart, die über die Laufzeit gerechnet der Bank geringere Raten beschert und in eine großen Endzahlung endet.
Die Laufzeiten der Ballonfinanzierung gehen über höchstens 60 Monate, die minimale Laufzeit beträgt 12 Monate. Aber für wen lohnt sich diese Art der Finanzierung?
- Berufseinsteiger – sie können mitunter von der Ballonfinanzierung profitieren. Da ihnen zumeist nur ein geringes Einkommen zur Verfügung steht, welches sich aber mit der Zeit erhöht, bietet die Ballonfinanzierung eine Option, doch ein Auto zu erhalten. Auf der anderen Seite haben Berufseinsteiger oft hohe Lebenskosten und müssen während der Finanzierung strikt vorgehen, denn sie haben nur zwei Optionen: Ihr Gehalt verbessert sich garantiert vor dem Ende der Laufzeit, sodass die Schlussrate zu stemmen ist, oder aber, sie legen jeden Monat privat einen Teil des Einkommens zurück, um die Schlussrate zu zahlen.
- Junge Familien – ist das Einkommen gering und es sind noch Kinder vorhanden, so ist der monatliche Spielraum eng. Auch in diesem Fall kann sich der Autokauf mit Schlussrate lohnen, wobei wiederum monatlich fest Geld zurückgelegt werden muss.
- Alleinerziehende – sie benötigen oft ein Auto, doch Geld ist nur wenig vorhanden. Auch nun kann sich die Ballonfinanzierung lohnen.
Es ist wichtig, die Schlussrate stets im Blick zu behalten und nicht gedanklich vor sich her zu schieben. Natürlich kommt es immer auf die persönliche Situation an. Wer als Berufseinsteiger oder Elternteil weiß, dass sich die finanzielle Situation an Punkt X deutlich verbessert, der hat einen größeren Spielraum als diejenigen, deren finanzielle Situation über die Laufzeit hinweg problematisch bleibt.
Was ist bei einer Ballonfinanzierung zu beachten?
Der Kreditvergleich steht im Vordergrund, auch die Gegenüberstellung mit anderen Kreditformen. Die 3-Wege-Finanzierung steht hier besonders im Mittelpunkt:
- Was ist das? – bei der 3-Wege-Finanzierung handelt es sich um eine Ballonfinanzierung mit geringen Monatsraten und einer hohen Schlussrate. Nun allerdings können Kreditnehmer entscheiden, ob sie die Schlussrate zahlen und das Auto später besitzen, oder aber, ob sie das Auto abgeben.
- Schlussoptionen – Autobesitzer können voll und ganz auf die Zahlung der Schlussrate verzichten, dann müssen sie das Auto jedoch wieder abgeben. Nun war die Finanzierung praktisch ein Leasing. Wer die Schlussrate zahlt, der muss dies aus der eigenen Tasche stemmen oder einen Kredit aufnehmen. Aus der 3-Wege-Finanzierung wird eine Ballonfinanzierung.
Grundsätzlich sind Ballon- und 3-Wege-Finanzierungen teurer, da schon der Zinssatz oft über dem des normalen Autokredits liegt. Auch kann die kleine Monatsrate verlockend wirken, was am Ende der Kreditlaufzeit zu Problemen führt. Nutzer der Finanzierung müssen also grundsätzlich:
- Ansparen – über die gesamte Laufzeit hinweg muss Geld für die Schlussrate weggelegt werden. Es spielt keine Rolle, ob die Schlussrate über einen Kredit finanziert wird, denn jeder zurückgelegte Euro spart letztendlich Kreditkosten.
- Lebenssituation – sie muss bei der Ballonfinanzierung stabiler sein als bei der 3-Wege-Finanzierung. Da bei der letzten Option die Möglichkeit besteht, den Wagen ohne Schlussrate abzugeben, haben Autobesitzer ein Opt-out. Bei der Ballonfinanzierung ist die Schlussrate verpflichtend und wenn sich die Lebenssituation nachteilig verändert, so ist nicht genug Geld da, um den oft fünfstelligen Betrag zu leisten.
- Vorabplanung – wird die Ballonfinanzierung gewählt, muss vorab geplant werden, wie die Schlussrate zu bewältigen ist. Ist es möglich, einen Teil des Geldes von den Eltern zu bekommen? In diesem Fall sollte gleich überlegt werden, ob ein normaler Autokredit nicht bessere Möglichkeiten bietet, denn der elterliche Zuschuss kann für den Kauf genutzt werden. Ohne Hilfe muss Geld angespart und sicher beiseitegelegt werden.
Zumindest eine etwaige Kreditaufnahme am Ende der Laufzeit ist bei der Ballonfinanzierung oft relativ leicht. Da der Wagen selbst als Pfand genutzt werden kann, werden Ratenkredite nur selten abgelehnt. Doch auch dies ist situationsabhängig.
Fazit – die Ballonfinanzierung gut durchrechnen und vergleichen
Auf den ersten Blick wirkt die Ballonfinanzierung, wie auch die 3-Wege-Finanzierung, lukrativ. Die monatlichen Raten liegen unter denen eines Autokredits und sind somit auch bei kleinem Einkommen zu stemmen.
Die Tücke verbirgt sich in der Schlussrate, die abhängig von Laufzeit und Fahrzeugwert einen fünfstelligen Betrag ausmacht. Während Autobesitzer bei der 3-Wege-Finanzierung am Ende aufs Auto verzichten können, sich dafür aber die Schlussrate sparen, müssen Ballonfinanzierer die Endrate grundsätzlich in voller Höhe pünktlich begleichen. Dadurch gehen Autobesitzer nicht sorgenfrei durch die Laufzeit, sondern haben stets die Summe der Endrate vor Augen und müssen für diese vorsorgen.
Sicherlich gelingt das, wenn sich die eigene Situation mit Sicherheit deutlich verbessert – doch kann diese Hoffnung ein Tanz auf Messers Schneide sein, denn welcher Berufsanfänger kann garantiert behaupten, in drei bis fünf Jahren nicht arbeitslos, sondern für gutes Geld angestellt zu sein? Hoffnung allein reicht hier nicht.